保险理财靠谱吗 不同理财型保险优缺点分析

优点：本金安全；预期收益稳定。

缺点：保费价格高；保障功能弱。

缴费方式不同：银行理财通常是一次性缴费，而保险理财通常是分期缴费。

流动性不同：银行理财有活期有定期，活期可以比较灵活的申购或赎回；定期一旦成立，在理财期限内通常不能赎回。而保险理财通常会有10-15天的犹豫期可以退出，不收取费用，过了犹豫期可以退保，但有可能会被扣除相应的现金价值。

属性不同：银行理财属于投资理财范畴；而保险理财仍然具有保险的性质，会有一定的保障，还有一些浮动的分红等。

强制性：即是为了保持保单的有效性，投保人需要定期支付保险费，如果中途退保，或不缴保费，会损失本金并导致保单失效。

红利支付不稳定：储蓄型保险的红利支付并不能保证，也没有固定的金额。

取回有限制：储蓄型保险的持有者只能根据保险合同列明的条款按时领取红利或退保时取回现金价值，再或是保险期满后支取全数保额。

理财性：储蓄型保险不仅具备了保障功能，又可以享受分红，因此是一种双功能的理财工具。

保费贵：通常情况下，返还型保险的价格是消费型保险的1.5倍，甚至是3倍。

收益少：如果没有发生保险事故，保险公司会在满期后连本带一点利还给你，而且收益一定不会高，一般在1%-2%，连银行定存利率都达不到。

保障低：返还型重疾险如果不谈返本，其保障远远不如消费型重疾险，保费也更高；而返还型重疾险是有条款限制的，期满金不一定能领到。

两种保险在合同期内发生保险事故，都会获得一定的保险金。不同的是，保险期内未发生事故时，消费型保险并不会返还保费，而返还型意外险则可以返还一定比例的保费，而且返还的额度比保费高，返还型的保险具有保障投资双重功能。

消费型意外险一般是一年期，且不保证续保，但可以自动缴费；返还型意外险则是长期或者终身的保障，保证续保，缴费年期一般为5-20年。

消费型意外险一般比较便宜，性价比高，通常来说是几十块或者一百多块；而返还型意外险的保障时间长，大多数产品要考虑被保险人几十年甚至终生的健康安全问题。因此返还型保险的保费通常很高。

分红险指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。

①分红险保险费用比较高，具有确定的利益保证和获取红利的机会。

②分红险的分红是不固定的，分红水平和保险公司的经营状况有着直接关系，保险公司与客户共同承担投资风险、分享经营成果；一荣俱荣，一损俱损。

①投资型分红险：以银保分红产品为代表，主要为一次性缴费的保险，通常为5年或10年期。它的保障功能相对较弱，多数只提供人身死亡或者全残保障，不能附加各种健康险或重大疾病保障。在给付额度上，意外死亡一般为所交保费的两到三倍，自然或疾病死亡给付只略高于所缴保费。

②保障型分红险：主要是带分红功能的普通寿险产品，这类保险侧重人身保障功能，分红只是作为附加利益。通常都可作为主险附加健康险、意外险和重大疾病保险，能形成完善的保障计划。

①不能将分红险当成储蓄存款来买；②不要过分看重短期分红利润；③老人不太适宜购买分红险；④认清保险公司经营能力再购买；⑤不要轻易退保；⑥家庭保险支出不能太多。

投资连结保险，简称投连保险，也称单位连结、证券连结、变额寿险。是保险与投资挂钩的保险，是指一份保单在提供人寿保险时，在任何时刻的价值是根据其投资基金在当时的投资表现来决定的。

优点

①保险公司依据资金实力和专业投资人才进行投资，会比自身个人投资来得更为稳健。所缴纳保费的投资利润扣除一定费用后完全归自己所有，如果保险公司经营好，保户将获得比普通的寿险多得多的收益。

②保险公司经营风险的释放，本身就是对保户保障程度的提高。

缺点

①比较普通寿险，利息不固定，有可能没有任何收益。

②保险公司有可能会克扣利息，兑付的利息不是应该得到的收益，因为保户无法准确了解保险公司的经营状况。

③本金在一定期限不能退保，对于中低收入的家庭来说，带来很多不便。

初始费用+风险保费+保单管理费+资产管理费+账户转换费+部分领取费用+退保费用

①对比不同公司投连险的投资业绩，投资者可以在各家保险公司网站上查找到各保险公司目前和以往时段的不同账户的投资收益率，并且进行比较。

②对应股市波动时段查看该阶段保险公司的投资收益情况，进而比较不同产品的抗跌能力。

③比较不同投连险产品的前端、后端各项费用的收费标准。

万能寿险是至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。万能寿险除了同传统寿险一样给予保护生命保障外，还可以让客户直接参与由保险公司为投保人建立的投资帐户内资金的投资活动，将保单的价值与保险公司独立运作的投保人投资帐户资金的业绩联系起来。

优点

①保障保单现金价值每年都有增长。

②缴费金额、付款期限等投保人可自主选择，或选择用投资账户的资金来支付保费。

③提供保证性现金价值累积，让保单持有人获得红利。

④如果提前解除保险合同，仍可取回部分现金。

⑤有延税功能，随着时间的延长，保险内的现金值就会增加。

缺点

①对投保人的健康和年龄等基本因素考察很高，保费昂贵。

②收益和利率市场挂钩，到期获得的收益很少的情况也有可能发生。

死亡给付

传统寿险：对于身故与全残保险金的给付是按合同规定的固定金额给付。

万能寿险：给付金额是非固定的，也是双重的，是即时保额与保险事故发生日之个人帐户余额之和。

灵活性

传统寿险：保费、保险金额是不可调整的，合同一成立就固定下来了，也没有在原始合同上追加保障、提高保额的权利。

万能寿险：非常灵活，缴费的时间、数额都由保户自己决定，还可自由调整风险保障与投资的比例，也有加保的选择权。

回报

传统寿险：保额和给付是固定的，是合同列明的。

万能寿险：“上不封顶，下有保底”，虽然，回报的多少直接与投资帐户的经营业绩相关。