储蓄型保险靠谱吗 返还型保险为什么不建议买

储蓄型保险是什么

储蓄型保险是保险公司设计的一种把保险功能和储蓄功能相结合，如目前常见的两全寿险、养老金、教育金保险，除了基本的保障功能外，还有储蓄功能，如果在保险期内不出事，在约定时间，保险公司会返还一笔钱给保险收益人，就好像逐年零存保费，到期后进行整取，与银行的零存整取相类似。但据理财师分析，到期后返还的这一部分的收益率是明显低于银行1年定期存款税后利率的。因此，相当于多花钱请一个人严格管理自己的收支，除非自己的财务自制能力极弱，否则可以少花这笔钱。

储蓄型保险特点

1、强制性

即是为了保持保单的有效性，投保人需要定期支付保险费，如果中途退保，或不缴保费，会损失本金并导致保单失效。

2、红利支付不稳定

储蓄型保险的红利支付并不能保证，也没有固定的金额。

3、取回有限制

储蓄型保险的持有者只能根据保险合同列明的条款按时领取红利或退保时取回现金价值，再或是保险期满后支取全数保额。

4、理财性

储蓄型保险不仅具备了保障功能，又可以享受分红，因此是一种双功能的理财工具。

返还型保险为什么不建议买

通常情况下，返还型保险的价格是消费型保险的1.5倍，甚至是3倍， 因为我们买一份返还型保险其实是花了买两份保险的钱。

返还型保险的本质是保险公司拿你多交的保费去投资，羊毛出在羊身上，投资收入可以用来弥补你万一保险事故发生的理赔承保，以及保险公司的运营成本，如果没有发生保险事故则在满期后连本带一点利还给你，而且收益一定不会高，一般在1%-2%，连银行定存利率都达不到。

很多人可能都会心动于“有病治病，无病返本”这句口号。实际上，返还型重疾险如果不谈返本，其保障远远不如消费型重疾险，保费也更高。而返还型重疾险是有条款限制的，期满金不一定能领到。

返还型保险可以退吗

投保了返还型保险，一般都会有几天的犹豫期，在犹豫期内退保，通常只扣除工本费，其余全额退还。而过了犹豫期退保，投保人只能得到保单的现金价值。一般的在扣除一系列费用以后，投保人只能得到保费的70%左右。

返还型的保险有双重保障，在保险期内，如果发生合同约定的事故，保险公司会理赔，保额可能高达几十万，保障力度非常大。如果保险期内未发生理赔，合同期满后，保险公司会按照保费的一定比例退还资金，一般来说要高出保费20%左右，相当于投资理财后获得的资金。因此返还型保险兼具了保障和理财的功能，退保的损失非常大。

返还型保险好还是消费型保险好

1、返还保费方面

两种保险在合同期内发生保险事故，都会获得一定的保险金。不同的是，保险期内未发生事故时，消费型保险并不会返还保费，而返还型意外险则可以返还一定比例的保费，而且返还的额度比保费高，返还型的保险具有保障投资双重功能。

2、保障时间方面

消费型意外险一般是一年期，且不保证续保，但可以自动缴费；返还型意外险则是长期或者终身的保障，保证续保，缴费年期一般为5-20年。

3、保险价格方面

消费型意外险，一般比较便宜，性价比高，通常来说是几十块或者一百多块；而返还型意外险的保障时间长，大多数产品要考虑被保险人几十年甚至终生的健康安全问题，因此，返还型保险的保费通常很高。