买保险必看的10大避坑指南 买保险需要注意套路有哪些

近年来强买强卖的保险推销少了很多，但曾几何时，相信不少人身边都有卖保险的亲戚朋友，很多人为了人情、面子不得已买了永远用不到的 保险。传统线下保险从业人员最常用的销售方就是亲情绑架，线下代理人招聘向来是重量不重质，扫地的阿姨、卖火烧的大叔，是个活人就能干，流动性极强，这群人根本不懂保险知识，培训几天就上岗，为了能卖出一份保单更是无所不用其极。在历经了保险公司一段磨灭意志、回炉重造的毁灭性训练后，再内向的代理人都能变得狼性十足，不管你需不需要，上来就给你推销保险，和狗皮膏药一样甩都甩不下来，他们充分地利用了咱们乡里乡亲拉不下脸面的心思，把中国的熟人经济玩到了极致，凡事专找熟人做生意，简称人情杀熟。

生活中买保险有哪些陷阱最容易让人上钩？业务员利用大家爱子心切的心理，套路你多花冤枉钱的例子多到数不过来，“这个产品对孩子特好”、“这是给孩子存教育金”“爱孩子，就给孩子最好的保障”一顿操作下来，对于把孩子当做核心的中国父母来说很难不动摇，但事实上，吃的穿的用的都可以先紧着孩子，给孩子买好的，大人用一般的。但唯独保险，应该给大人多花钱，孩子要少花钱。因为大人是全家的经济收入来源，如果大人有风险，家庭的收入断档。孩子的生活费和学费都成问题，这才是孩子在成长中面临的最大风险。换句话说，大人买的保险，其实既保了自己也保了家人和孩子，所以记住一句话，给全家配保险时，记住谁挣钱多就优先给谁买保险。

买保险要注意哪些细节？要仔细阅读条款，不要因为合同又臭又长就没有耐心，贸然签字，中华文字文化博大精深，有些保险公司把文字游戏玩的你真的是想都想不到，随便一本就是几十上百页，但凡保险公司在里面改一个字，改一个标点，那意思就能差很多，比如最常见的就是意外险中的“伤残”和“全残”，看似只有一字之差，最终到手的钱却是天壤之别，“全残”的标准近乎苛刻，甚至要到生活完全无法自理才算合规，进而获得理赔款，而“伤残”只要你达到了一定的伤残等级，就可以获得对应的理赔额，伤残的等级越高，能得到的理赔额也就越高，还有重疾险的“确诊即赔”，实际仅癌症等3种确诊即赔，其余疾病都需满足各种各样的条件，更不用说核保的时候各种模棱两可的问题，就是问了拒赔的时候钻空子。

买保险避坑指南中一定要留意自己买的到底是什么，近年来甚至多次在新闻中都会看到这样的案例“明明购买的是银行理财，到手却变成了保险产品”，之前一则“840万理财变保险，身故或活到108岁才能取出本金”的消息备受关注，尽管现在监管部门要求实施“双录”，但保险丰厚的油水仍挡不住一些银行顶风作案，“存单变保单”的纠纷仍是数不胜数，从始至终，银行都和保险公司勾勾搭搭，为了赚取高额的代理费，甚至默许保险业务人员身着银行工作制服，蒙蔽前来办理业务的存款人，极尽巧言之能事，从而诱使消费者转购保险产品，然而理财险的风险不容小觑，常见套路：用高档收益（如6%）演示分红险，实际保底收益仅1.75%（写进合同），而且中途退保风险不可忽视，首年退保本金损失超50%，整体上收益性、安全性及流动性都不尽如人意，所以只能用这种近乎诈骗的方式招揽客户。

买保险有哪些坑最让人无语，小编觉得是意外险，买意外险之后会发现个惊天大坑“意外险不保猝死”，因为医学定义猝死是疾病（心源性），而意外险仅赔“外来的、突发的”事故。但总的来说，意外险属于比较简单的险种，产品在保障方面大差不差，所以咱们在挑选时，最大的原则就是：捡便宜的来。此外，意外险三大保障缺一不可：意外身故、意外伤残、意外医疗。上述三项保障，建议身负家庭责任的成年人，重点关注意外身故保障，优先做高保额。孩子和老人，发生意外产生治疗费用的可能性大，建议重点关注意外医疗/伤残保障。

买保险需要避免的坑多到数不过来，近年来的返还型保险就是又一大坑，可以说在设计产品时就没安好心，专门用来收智商税，举个例子：返还型重疾险，有病治病，没病到期返钱，是这类返还型重疾险最大的噱头。保险公司所谓的返还，其实就是拿着你多交的这部分钱去利滚利几十年，最后再把不知道已经贬值了多少倍的本金还给你，自己却赚得盆钵金满，说白了，这就是一个典型的复利陷阱，保险公司正是利用了咱们既想保病，又不想花钱的心理，而投保人最后要保障没保障，利息没利息，这种返还型重疾险，能离多远就离多远。

硬性捆绑身故的重疾险，是另一大坑。这种保险坑人的套路和返还型重疾险如出一辙，一般两种情况，①保费贵，重疾险的身故责任，价格十分昂贵，几乎翻了一倍；②重疾身故二赔一，大家以为附带身故责任之后，活着出险能赔钱，不幸身故还能赔钱，多花一倍的价格能获得两笔赔偿。实则上，重疾险身故、重疾只能二赔一。一项赔偿过后，另一项自动失效，相当于花两份钱，买一份保障，相当不划算。如果你真的想要身故保障，不妨考虑专门针对身故设计的定期寿险。重疾险和寿险分开买，不仅价格更便宜，最主要的重疾保障和身故保障各赔各的，互不影响。

保险的复杂程度超乎普通人的想象，几乎不能让你占到一点便宜，如果能一张保单保所有，谁不想一步到位？但真有这种保险吗？这种号称从天保到地，从头保到脚的产品，看似大而全，其中暗藏的猫腻却是数不胜数，因为捆绑了好几种保险，这类捆绑型产品通常都贵的离谱。而且你还没得挑，那些你不需要的或者平时没人买的产品，全部一起打包了卖给你，但其实这样的捆绑套餐比分开买贵很多，但保障却无提升，甚至保障责任之间还会互相影响。小编推荐只买核心四险：百万医疗险、重疾险、意外险、定期寿险，理财险单独配。

保的病种越多就越好吗？并不是，这种摆在明面儿上的差距最容易吸引大家入手，但是事实上一些重疾险为追求疾病数量，放入了很多凑数的病种，比如：埃博拉病毒、疯牛病这种，在国内都极其罕见，发生的概率更是微乎其微，就算包含在内也用不着。其实针对重疾险高发疾病，国家早就统一规定了28种重疾+3种轻症，这些疾病的理赔概率已经达到了95%以上；而且要每家保险公司的每款产品都必须包含，理赔条件都大同小异，除非你有家族病史（28种重疾之外)；或是给小朋友买(小孩高发重疾跟成人不太一样），病种多与少，并不是判断一款重疾险好坏的标准。

买保险有什么套路？“理赔难”一直是保险行业为人诟病的地方，很多保险销售会告诉消费者：“大公司理赔更容易。”听起来很有道理，其实并不是这样，保险的理赔和保险公司的大小没有关系，只跟保险条款有关。保险本质上是一份【长期合同】，合同内容受到国家监管。所以买保险要先比较合同中的具体保障内容，而不要太在意保险公司。但有些公司的销售渠道以线下为主，拥有大量的代理人团队。所以会引导用户过多关注所谓的公司大小，而忽视产品实际的保障内容，就能把比较坑的产品卖出去。最重要的是国内对保险公司的监管比对银行还要严格，保险公司的注册资本、股东实力都有严格规定，而且每个季度都会评估各项运营指标。所以在保险行业，其实没有“小公司”。