哪些病不能买重疾险 什么保险可以带病投保

一、哪些病不能买重疾险

在购买重疾险时，有些疾病可能会让你被拒保。以下是一些常见的疾病，如果你患有这些疾病，可能需要重新考虑购买重疾险：

1、肿瘤类疾病

恶性肿瘤、性质待查肿瘤、颅内肿瘤（无论良性还是恶性）、直径超过5mm的肺结节、BI-RADS4级及以上的乳腺结节、直径超过10mm的乳腺结节、TI-RADS4级及以上的甲状腺结节、直径超过10mm的甲状腺结节、原因未明的淋巴结肿大、肿瘤标志物阳性。

2、呼吸系统疾病

未治愈的肺结核、慢阻肺（慢性阻塞性肺病）、呼吸睡眠暂停综合征、肺纤维化（一般是指大面积纤维化）、肺气肿、慢支（慢性支气管炎）、支扩（支气管扩张）。

3、心血管疾病

冠心病、心绞痛、颈动脉斑块、心包炎、心包积液、心梗、心肌炎或心肌酶升高（近期）、二、三尖瓣反流（多数拒保）、先天性心脏病（卵圆孔未闭、室间隔缺损、房间隔缺损，等等）。

4、消化系统疾病

肝硬化、胆红素升高（原因未明）、肝大或脾大（原因未明）、家族性腺瘤样肠息肉、克罗恩病、溃疡性结肠炎、萎缩性胃炎。

5、泌尿系统疾病

各类肾炎（除急性肾小球肾炎）、肾病综合征、多囊肾。

6、血液系统疾病

白血病、骨髓瘤、再生障碍性贫血。

7、内分泌系统疾病

垂体瘤、肾上腺肿瘤或疾病（肾上腺负责很重要的激素分泌，所有相关疾病都拒保）、糖尿病（明确诊断的）。

8、神经系统疾病

脑梗塞（包括腔隙性梗塞）、脑出血、脑血管畸形（包括烟雾病）、脑萎缩、神经脱髓鞘病变、帕金森氏病、晕厥（不明原因）。

9、其他疾病

精神障碍（焦虑症、焦虑状态、抑郁症、抑郁状态、躁狂症、躁狂状态、双向情感障碍、多动症、抽动症、自闭症，等等）、自身免疫性疾病（干燥症、类风湿关节炎、红斑狼疮、强直性脊柱炎等等）。

二、什么保险可以带病投保

带病投保确实是很多人关心的问题。虽然大多数商业保险对健康有要求，但近年来一些特殊类型的保险是可以“带病投保”的，也就是“核保宽松”或“无健康告知”的保险。下面是目前市场上可以带病投保的主要保险类型：

1、防癌险——癌症专属保障，带病人群友好

适合人群：患有高血压、糖尿病、乙肝、结节等不能买重疾险的人。

保障内容：只保障“癌症”（恶性肿瘤），不保其他重疾或意外。

优势：健康告知宽松，一些产品允许患有糖尿病、高血压、结节等人群投保；有些产品无需体检。

2、惠民保——地方政府支持的普惠型保险

适合人群：包括已患病、老年人、既往症人群。

保障内容：多为医疗费用二次报销，报销门槛高但价格便宜。

优势：不限年龄、不限职业、不限病史；每年只需几十到几百元，几乎人人能买；

劣势：报销比例较低，保障范围有限；通常需要先使用医保。

3、百万医疗险（带既往症责任版）

适合人群：部分带病人群，尤其是慢性病如糖尿病、高血压等。

保障内容：大额住院医疗费用，保额高（通常为100万~300万）。

关键点：有些产品推出“带病可投”或“既往症可报销”责任条款。

4、意外险——健康状况基本不影响

适合人群：所有人群，尤其是带病或高龄人群。

保障内容：意外身故、意外伤残、意外医疗。

优势：不要求健康告知；保费低，几十元至几百元一年；

劣势：只保“意外”，不保疾病。

5、定期寿险（部分可带病投保）

对于轻症、高血压、糖尿病等，有些寿险产品愿意“加费承保”或“除外承保”。需要进行智能核保或人工核保后决定是否可以承保。

三、带病投保的技巧

1、优先选择智能核保：智能核保不仅核保更加宽松，而且不会留下核保记录。

2、选择健康告知宽松的保险：不同保险产品健康告知限制不同，可选择健康告知更为宽松的产品投保。

3、如实告知，不问不答：对健康告知问到的内容如实告知，未问到的内容无需告知。

4、注意问询的时间范围：只需回答健康告知中问到的时间范围内的健康异常。

5、多渠道投保：选择多家保险公司多渠道投保，选择核保结论最好的一款产品。

6、灵活选择不同的险种：不同险种对健康要求不同，可根据实际情况选择。

7、治好后再核保：部分疾病治好后有机会标准承保，需出具最近一段时间的检查报告。

8、人工预核保：在正式投保前将相关资料交给保险公司提前审核，若核保不通过不会留下拒保记录。

9、正确理解不可抗辩条款：保险合同成立超过两年，保险公司不得解除保险合同，但须建立在诚信投保基础之上。

10、选择放宽核保条件的时间点投保：在保险公司放宽核保条件的时间点投保，如开门红期间，有机会标准承保。